Банковские пластиковые карты, позволившие осуществлять безналичные расчеты, пришли к нам с Запада.
Первые кредитные карты выпустила компания Diners Club International, США, в 1950 г. На то время она называлась Diners Club, что в переводе означает «Ресторанный клуб». Компания предложила систему, позволяющую расплачиваться в ресторанах Нью-Йорка в безналичном порядке. Карты вручались постоянным клиентам ресторанов, которых изначально насчитывалось около 20, и знакомым основателей фирмы.
Очень скоро идея получила широкое распространение. К концу 1950 г. карточки приобрели более 20 тыс. клиентов и расплатиться с их помощью можно было уже в 285 заведениях.
Изначально карты были исключительно кредитные. Отсюда и закрепившееся название «кредитка».
На отечественном рынке развитие банковских карт пошло по другому пути, от противного:
расчетные (дебетовые) карты → овердрафтные → кредитные
И если с расчетными картами все ясно. Они привязаны к клиентскому счету и позволяют тратить только свои деньги. То понять, чем овердрафт отличается от кредита, немного сложнее. Ведь в обоих случаях карта предоставляет возможность тратить деньги банка.
Отличие № 1: Плюс-минус или Сплошной минус
Карта с разрешенным овердрафтом представляет собой промежуточный продукт между дебетовой и кредитной картой.
Она позволяет аккумулировать на счете собственные средства (положительный остаток) и тратить их с использованием пластиковой карты. В случае, если личных средств недостаточно или они вовсе закончились, банк предоставляет владельцу счета кредит (отрицательный остаток/задолженность) в пределах заранее установленного лимита.
Клиент пользуется овердрафтной картой как дебетовой до тех, пока есть деньги, и как кредитовой, когда их (денег) уже нет.
Кредитная карта не предполагает наличие положительного остатка. Расплачиваясь кредиткой, вы однозначно увеличиваете свой долг перед банком.
Более того, при перечислении в погашение кредита суммы, превышающей задолженность, она не увеличивает кредитный лимит. Сумма превышения учитывается на специальном счете и может быть использована только после того, как возникнет новая задолженность. Причем происходит это в любом случае не моментально, а на следующий день, через 2-3 рабочих дня или вообще раз в месяц в строго установленную дату. Поэтому, в зависимости от условий договора, гасить кредит с запасом во многих случаях не имеет смысла.
Отличие № 2: Бонус за оперативность
По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга.
Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.
Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней.
Отличие № 3: Цена кредита
По овердрафтным картам:
процентная ставка НИЖЕ, чем по кредитным картам с льготным периодом кредитования
на остаток собственных средств на счете начисляются проценты, в результате чего деньги приносят хоть и небольшой, но доход
снятие наличных в кассе/собственных банкоматах банка бесплатное
По кредитным картам:
средняя процентная ставка составляет 26-30%, что существенно выше овердрафных карт
обналичивание средств ВСЕГДА платное и составляет 1-5 % для касс/собственных банкоматов банка, плюс комиссии других банков, если снимать наличку через их устройства
в 70 % случаев держатели кредитных карт не укладываются в льготный период и платят проценты на всю сумму кредита с первого дня по базовой ставке
Отличие № 4: Способ погашения
Овердрафт можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок, уплачивая только проценты. Такие карты выдаются в рамках зарплатных проектов, поэтому считаются для банка менее рискованными.
Кредитные карты в большинстве своем предполагают обязательное ежемесячное внесение минимального платежа и оплату процентов. Поскольку клиента и банк кроме кредита ничего не связывает, внесение регулярных платежей служит для банка гарантией добросовестности заемщика.
Отличие № 5: Величина кредитного лимита
При установлении кредитного лимита банки используют разные подходы и все же закономерности можно установить и здесь.
Величина кредитного лимита овердрафтных карт определяется среднемесячными поступлениями на текущий счет клиента, которым управляет банковская карта.
Лимит для кредитки устанавливается на основании результатов анализа кредитоспособности заемщика (предоставленные документы, обеспечение) и может значительно превышать лимит овердрафтных карт.
Первые кредитные карты выпустила компания Diners Club International, США, в 1950 г. На то время она называлась Diners Club, что в переводе означает «Ресторанный клуб». Компания предложила систему, позволяющую расплачиваться в ресторанах Нью-Йорка в безналичном порядке. Карты вручались постоянным клиентам ресторанов, которых изначально насчитывалось около 20, и знакомым основателей фирмы.
Очень скоро идея получила широкое распространение. К концу 1950 г. карточки приобрели более 20 тыс. клиентов и расплатиться с их помощью можно было уже в 285 заведениях.
Изначально карты были исключительно кредитные. Отсюда и закрепившееся название «кредитка».
На отечественном рынке развитие банковских карт пошло по другому пути, от противного:
расчетные (дебетовые) карты → овердрафтные → кредитные
И если с расчетными картами все ясно. Они привязаны к клиентскому счету и позволяют тратить только свои деньги. То понять, чем овердрафт отличается от кредита, немного сложнее. Ведь в обоих случаях карта предоставляет возможность тратить деньги банка.
Отличие № 1: Плюс-минус или Сплошной минус
Карта с разрешенным овердрафтом представляет собой промежуточный продукт между дебетовой и кредитной картой.
Она позволяет аккумулировать на счете собственные средства (положительный остаток) и тратить их с использованием пластиковой карты. В случае, если личных средств недостаточно или они вовсе закончились, банк предоставляет владельцу счета кредит (отрицательный остаток/задолженность) в пределах заранее установленного лимита.
Клиент пользуется овердрафтной картой как дебетовой до тех, пока есть деньги, и как кредитовой, когда их (денег) уже нет.
Кредитная карта не предполагает наличие положительного остатка. Расплачиваясь кредиткой, вы однозначно увеличиваете свой долг перед банком.
Более того, при перечислении в погашение кредита суммы, превышающей задолженность, она не увеличивает кредитный лимит. Сумма превышения учитывается на специальном счете и может быть использована только после того, как возникнет новая задолженность. Причем происходит это в любом случае не моментально, а на следующий день, через 2-3 рабочих дня или вообще раз в месяц в строго установленную дату. Поэтому, в зависимости от условий договора, гасить кредит с запасом во многих случаях не имеет смысла.
Отличие № 2: Бонус за оперативность
По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга.
Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.
Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней.
Отличие № 3: Цена кредита
По овердрафтным картам:
процентная ставка НИЖЕ, чем по кредитным картам с льготным периодом кредитования
на остаток собственных средств на счете начисляются проценты, в результате чего деньги приносят хоть и небольшой, но доход
снятие наличных в кассе/собственных банкоматах банка бесплатное
По кредитным картам:
средняя процентная ставка составляет 26-30%, что существенно выше овердрафных карт
обналичивание средств ВСЕГДА платное и составляет 1-5 % для касс/собственных банкоматов банка, плюс комиссии других банков, если снимать наличку через их устройства
в 70 % случаев держатели кредитных карт не укладываются в льготный период и платят проценты на всю сумму кредита с первого дня по базовой ставке
Отличие № 4: Способ погашения
Овердрафт можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок, уплачивая только проценты. Такие карты выдаются в рамках зарплатных проектов, поэтому считаются для банка менее рискованными.
Кредитные карты в большинстве своем предполагают обязательное ежемесячное внесение минимального платежа и оплату процентов. Поскольку клиента и банк кроме кредита ничего не связывает, внесение регулярных платежей служит для банка гарантией добросовестности заемщика.
Отличие № 5: Величина кредитного лимита
При установлении кредитного лимита банки используют разные подходы и все же закономерности можно установить и здесь.
Величина кредитного лимита овердрафтных карт определяется среднемесячными поступлениями на текущий счет клиента, которым управляет банковская карта.
Лимит для кредитки устанавливается на основании результатов анализа кредитоспособности заемщика (предоставленные документы, обеспечение) и может значительно превышать лимит овердрафтных карт.
Комментариев нет:
Отправить комментарий